儿童理财

还不能。这项制度目前是法案草案：联邦财政部于 2026 年 7 月 22 日公布草案，之后还要经过内阁、联邦议院和联邦参议院。政府的目标是在 2027 年 1 月 1 日生效。

按现行草案的内容：6 岁到 18 岁、在德国就学的孩子，国家每月向其个人养老账户存入 10 欧；家长可以自行追加，每年上限 6.840 欧；只提供统一的标准账户产品，年费用上限 1%；按出生年份分批推行，首批是 2027 年时满 6 岁的孩子。

这些条款在立法过程中仍可能变化，所以现在不该按它来做规划。等正式通过后我们会通知已经在办儿童理财的客户。

不建议等。两个原因：

第一，这项制度即使通过，国家出的也只有每月 10 欧，十二年合计约 1.440 欧。这是一笔不错的额外补贴，但撑不起孩子的长期积累。

第二，也是更重要的：六岁之前的那几年是时间价值最高的一段，而这项制度要到孩子满 6 岁才开始。等制度落地再动手，等于把最值钱的几年放掉了。

合理的做法是现在按自己的节奏开始，制度落地后把国家那一份加上去，两者不冲突。

这一点要留意。按现行的补贴养老规则，把住所迁到欧盟／欧洲经济区以外，拿过的补贴需要退回；儿童养老金的草案是否沿用同一套规则，要等正式条款出来才能确定。

相比之下，儿童基金账户和儿童理财保单都没有这条约束，钱跟着孩子走。

如果您对全家长期留在德国这件事还没有把握，把主要的积累放在没有绑定条件的工具上更稳妥，国家那份当成额外的补贴来看就好。

差别很大，而且这是最难回头的一个决定。

• 以孩子名义 —— 钱在法律上就是孩子的。好处是孩子有自己的储蓄免税额度和基本免税额，税上更有利；代价是满 18 岁那天完全归他支配，父母无权干预，也不能挪作他用。
• 以父母名义 —— 控制权始终在您手里，什么时候给、分几次给由您决定。代价是用的是您自己的免税额度。

没有哪个一定对。想清楚这笔钱的用途——如果是「无论如何都给孩子」，以孩子名义更有效率；如果是「希望用在学业或首套房上」，父母名义更稳妥。

金额较大时有两个地方要留意：

• 助学金：孩子名下的资产可能影响将来 BAföG 一类的申请资格。
• 家庭共保：孩子名下如果产生较多的资本收益，可能影响在父母法定医保里共保的资格。

一般的小额储蓄不用担心这两条，但如果打算存到五位数以上，值得提前算一次。这一步我们可以帮您看。

两件事：

• 资金来源说明 —— 从境外汇入较大金额，银行会按反洗钱规定要求说明来源。提前准备好转账凭证和亲属关系证明，比事后补要容易。
• 赠与税 —— 德国的赠与税按亲属关系有不同的免税额度，且以若干年为周期计算。祖父母对孙辈的额度和父母对子女的不同。金额较大时建议先和税务顾问确认。

这两件事都不难办，但都属于「事先知道很简单、事后补很麻烦」的类型。

没有标准数字，但有个实用的思路：先定这笔钱是干什么用的，再倒推金额。

如果目标是大学期间的生活费，按孩子 18 岁时希望有多少、还有几年、倒推每月需要存多少。如果只是想给孩子攒一笔起步资金，那就按家里每月不影响生活的余额来定。

起投每月 25 欧，金额小不影响机制。比金额更重要的是开始得早、以及别中途停掉。

可以。无论是基金账户还是儿童保单，都可以随时追加单笔，不需要另开账户。

实践中很常见的做法是：每月定投一个不高的基数，再把红包、压岁钱、生日礼金这类不定期的收入追加进去。这样既有稳定的积累，也不浪费零散的钱。

主要看距离用钱还有几年。

孩子还小、这笔钱十年以上不动，波动有时间被消化，配置可以偏成长。如果孩子已经上中学、这笔钱是给大学准备的，那就该开始逐步降低波动——离用钱只剩几年时，一次大的回撤没有时间修复。

所以这不是开户时定一次就完的事。孩子上中学前后，值得重新看一遍配置。