第三方责任险

按适用人群分四种，选错了会白花钱或者保不到人：

• 个人——单身独居
• 双人——夫妻，或者住在一起的情侣
• 家庭——有孩子的家庭。所有孩子在结婚或首次参加工作前都在保险内，之后需要自己单独投保
• 单亲家庭

也就是说，一份家庭保单可以覆盖全家，不需要每人买一份。

赔付上限：Smart 每起事件 一千万欧元，Best 每起事件 五千万欧元。

Best 比 Smart 多包含三项，而这三项恰好是留学生和租房族最容易用上的：

• 丢钥匙——公司、租房、宿舍、邻居的钥匙丢了，换锁加配钥匙最高赔五万欧
• 新价赔付——按新买价格赔，而不是折旧价，限额五千欧
• 他人无能力偿还——对方判决要赔您但赔不起时，保险先付再向对方追偿

每月差价很小，但丢一次钥匙换整栋楼的锁就可能是四位数。租房的话，我们一般建议直接上 Best。

最短一年，合同最长可签五年（三年到期可以退保）。

选择五年，价格上有 10% 的折扣。

ERGO 官网示例：单人 Smart，34 岁，三年合同，月缴 5,26 欧起。36 岁以下投保另有 13% 的入门折扣（Startbonus）。

实际保费还取决于投保人数（个人／双人／家庭／单亲）和版本（Smart／Best）；合同年限对价格的影响见上一条。价格以 ERGO 官网信息为准，2026 年 8 月查询。

不管是您自己在 ERGO 官网投保，还是通过我们，保费完全一样，不会因为多了一层代理而变贵。

全球有效。回国探亲、去别的国家旅行期间出的事，一样可以申请赔付。

简单说：入保后发生的、对他人造成的非故意损失或伤害，包括人身、财产和物品损失，都赔。

常见赔付：

• 丢钥匙之后的换锁和配钥匙费用
• 对房东家具的损坏，比如砸坏了洗手池、地板
• 倒翻水杯导致朋友的电子设备损坏

这几种不赔，容易搞混：

• 房屋发霉
• 所租房子的玻璃破损——属于 家庭财产险
• 把自己反锁在门外的开锁费用——属于 家庭财产险
• 房东无故不退押金——属于 法律律师险

覆盖四大类，各自有明确的赔付上限：

因个人过失造成的财物损失——实习、打工或上课时损坏教学仪器等（工作场合最高五千欧，个体户兼职最高两万两千欧，从事 450 欧 Minijob、孙辈同样在保护范围内）；租住房屋的一次性损伤、旅行时的酒店设施损坏；丢了社团或旅行住处的钥匙（最高五万欧）；帮亲友搬家等帮忙时造成的损失（Gefälligkeitshandlungen，最高五万欧）；所借物品的损伤（最高五万欧）

因自己房产造成的损失——自住公寓、独栋别墅（含花园车库）、假期房、居旅车拖车；出租的单间及最多三个出租公寓车库；五千平米以下未开发地产；十万欧以下的装修施工；自家屋顶光伏组件

业余活动造成的损失——骑车、轮滑、滑板、除打猎外的体育运动、风筝冲浪；模型飞机与 5 公斤以下无人机；租用的帆船冲浪板、75 千瓦以下水上摩托；持证武器、花园工具

养宠物、用非机动车造成的损失——猫及除狗马外的小型宠物（狗、马需单独投保）；时速 6 公里以下轮椅童车、20 公里以下自驾割草机清雪机、25 公里以下电动助力自行车

具体某种情况算不算，可以直接问我们确认。

先说一个多数人不知道的规则：7 岁以下的孩子，在德国法律上没有赔偿责任能力（《德国民法典》第 828 条）；7 到 10 岁之间，在交通场景中同样没有责任能力。

这意味着，如果家长已经尽到了监护义务，孩子闯的祸在法律上谁都不用赔——受害方本来只能自己承担损失，责任险本来也没有义务出这笔钱。

ERGO 的保单主动把这个缺口补上了：放弃「孩子没有责任能力」这一项抗辩（法律术语叫 Verzicht auf den Einwand der Deliktunfähigkeit），最高按五万欧赔付。也就是说，即使法律上没人欠对方钱，保险依然会按责任险的标准赔付，不至于因为孩子闯祸伤了两家人的和气。

如果家长自己没有尽到监护义务（比如放任年幼的孩子无人看管），那是另一回事，责任险照常按普通情况赔付，不受这条限制。

有。针对一般投保人的是私人第三方责任险（Privathaftpflicht），此外还有：

• 狗或马的主人，须单独购买狗险、马险的第三方责任险
• 企业或餐馆经营者，需要 企业第三方责任险

不确定自己属于哪一类，直接问我们，别买错了。

在线完成投保后立刻收到确认邮件，附一份汇总投保信息的 PDF——这份就可以直接转交房东，不用等纸质合同。

两周内会收到纸质版的正式保险合同。收到后核对一下信息、保存好即可，注意保费按时缴纳，避免滞纳金。

收到纸质保险证明时会一并收到网上账户的激活码，建议入保后就激活。

入口是 ERGO 客户端 右上角的 Login，输入保险号（一般是两个字母加 9 位数字，例如 SV123456789，注意不用加 -518）。

在线账户里可以改地址、改付款方式、申请赔付、随时查看保险状态。

第一步，先留证据。 拍照，或者比如在国外丢钥匙要留好警察局的笔录，并及时联系受损方（比如房东）。

第二步，在线申报。 通过 ERGO 在线理赔系统 提交。还没拿到维修或新购账单也可以先报，之后再补交；已经有账单就在申报时一起上传。也可以发邮件到 [email protected]，标题写保险号。

第三步，等赔款。 处理完成后一般直接打到您的账户；需要直接转给受损方的话，申请时提供对方的姓名和银行账户即可。

不想自己弄德语流程的话，直接找我们，常见理赔我们协助处理。

可以，保费能在报税时申报。

需要在保险到期前提前至少三个月发出书面签字的退保申请，否则合同会自动按年延长。

永久离开德国回国的话可以随时退保，需要市政厅的销户证明（Abmeldung），连同签名的退保申请发送到 [email protected]。