员工福利
一个家庭最贵的资产，通常不是房子，而是那个每月把工资打进账户的人。房子有房屋险，车有车险，这份收入本身却很少有人替您保。
收入一旦中断，法定遗属抚恤金能接住的部分比多数人以为的少。大额寡妇（鳏夫）抚恤金按已故者养老金的 55% 发放，而且要求婚姻至少满一年；未婚同居的伴侣，一分都拿不到。房贷、房租和孩子的开销，不会跟着一起停下来。
这里说的人寿保险是纯保障型的那一种，德语叫 Risikolebensversicherung，它只做一件事：在您约定的年限内，被保险人身故，就按合同金额一次性赔给您指定的人。它不返还保费，也不积累现金价值。正因为不返还，10 万欧的保额才做得到月缴 1,85 欧起。这笔钱不进遗产程序，不需要 Erbschein，赔款直接付到受益人手上。
人寿保险真正要做的选择只有一个：这笔钱在整个合同期内保持不变，还是跟着您的房贷一起往下走。下面以 30 万欧保额、25 年期为例。
恒定保额
Konstante Versicherungssumme
整个合同期内赔付金额不变，第一年和最后一年一样多。适合用来养家：除了房贷，伴侣和孩子往后十几年的生活开销，不会因为贷款快还完了就变少。
递减保额
Annuitätisch fallende Versicherungssumme
赔付金额每年按还款计划下降，始终等于当年还没还完的贷款。保费明显更低，代价是贷款还清那天保障也归零，房子保住了，往后的生活费没有着落。
| 合同年度 | 恒定保额 | 递减保额 |
|---|---|---|
| 第 0 年 | 300.000 欧 | 300.000 欧 |
| 第 5 年 | 300.000 欧 | 258.697 欧 |
| 第 10 年 | 300.000 欧 | 209.642 欧 |
| 第 15 年 | 300.000 欧 | 151.381 欧 |
| 第 20 年 | 300.000 欧 | 82.184 欧 |
| 第 25 年 | 300.000 欧 | 0 欧 |
在德国办房贷或消费贷时，银行往往会一并推荐一份剩余债务险（Restschuldversicherung），保费直接并进贷款。它和人寿保险看上去解决同一个问题，钱的归属完全不同。
| 对比项 | 剩余债务险 Restschuldversicherung 由银行安排，保的是银行的债权 | 我们推荐 人寿保险 Risikolebensversicherung 由您投保，赔给您指定的人 |
|---|---|---|
| 赔款交到谁手上 | 直接冲抵贷款，家属拿不到现金 | 直接付给受益人，用途不限 |
| 保费怎么付 | 常一次性计入贷款本金，跟着贷款一起计息 | 按月缴纳 |
| 贷款提前还清之后 | 保障随贷款一起结束 | 合同继续有效，保额不受影响 |
| 想换一家银行贷款 | 与这家银行的这笔贷款绑定 | 与银行无关，换贷款行不影响保单 |
| 保额能不能高于贷款 | 不能，最多就是那笔债 | 能，由您按家庭需要定 |
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真正的差别在于这笔钱是谁的
剩余债务险赔的是那笔债。钱不经过您家的账户，直接冲抵银行的债权。房子保住了，接下来十几年的生活费仍然要伴侣一个人扛。
人寿保险赔的是一笔现金，付给您在保单上写下的那个人。他可以拿去还清贷款，也可以留一部分做孩子的开销。用途由您的家人决定，不由银行决定。
德国消费者保护机构 Verbraucherzentrale 公开过一个案例：一笔 18.000 欧的贷款附加剩余债务险后，5.040,27 欧保费被计入贷款一起计息，实际年利率从 8,49% 升到 16,89%。他们给出的替代方案，正是人寿保险和丧失就业能力险。
案例与评价引自 Verbraucherzentrale 官网《Restschuldversicherungen sind teuer und leisten nur wenig》，2026 年 8 月查阅。剩余债务险的具体条款各家不同，签之前请把保费、期限和除外责任逐条看清楚。
三档的核心赔付完全一样：被保险人在合同期内身故，按约定金额一次性赔给您指定的人。往上加的，是赔付之外的那些安排。
| 对比项 | 基础档 Grundschutz 赔付本身一分不少 | 舒适档 Komfort 加保额更自由，保费可以锁死 | 最多人选 尊享档 Premium 多一份直接给孩子的月付 |
|---|---|---|---|
| 官网示例月缴 | 1,85 欧 | 2,30 欧 | 3,99 欧 |
| 事后加保额免健康核保 | 结婚、生子、贷款 50.000 欧起等事件，50 岁前每次最多加 50.000 欧 | 同样的权利，适用范围更大 | 同样的权利，适用范围更大 |
| 保费锁定 | — | 可选 Sicherheit Plus，全期保费不变 | 可选 Sicherheit Plus，全期保费不变 |
| 遗属先行给付 | — | 凭保单和死亡证明先付 10% 保额，最高 10.000 欧 | 凭保单和死亡证明先付 10% 保额，最高 10.000 欧 |
| 未成年子女月付 | — | — | 每个孩子每月 250 欧，父母双亡为 500 欧，付到 18 岁生日 |
| 护理给付 | — | — | 按 ADL 标准认定需要护理时，一次性给付 10% 保额，最高 15.000 欧 |
| 到期后延长 | — | — | 可一次性延长最多 15 年，不重新做健康核保 |
| 计算保费 | 计算保费 | 计算保费 |
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尊享档多出来的那一项，是替孩子准备的
Kinderschutz Plus 在保额之外另付一笔：被保险人身故后，每个未成年子女每月领 250 欧，父母双亡则为 500 欧，一直付到 18 岁生日。亲生和收养的孩子都算，合同期内才出生的孩子也算。
这笔钱与法定孤儿抚恤金无关，也不因为领了法定的那份而减少。ERGO 标注这一项为市场上独有。
三档都可以附加重疾提前给付（Dread Disease）：确诊癌症、心梗或中风时，在世期间即先付 10% 保额，最高 30.000 欧，每份合同最多用两次。
ERGO 人寿保险在《Focus Money》2025 年第 43 期的测评中，于服务型保险公司（Serviceversicherer）一类获评「Hervorragend」。
表中费率结构与给付条件引自 ERGO 官网产品页，2026 年 8 月查阅。以合同条款为准。
有两种算法，建议两种都算一遍，取高的那个。
有房贷的，把剩余贷款单独加在上面，不要和生活费混在一起算。
保额定低了是最常见的错误。真出事时才发现每月差几百欧，那时再想加，要重新做健康核保。
三条线索，哪条最长就按哪条定。
ERGO 的合同期可以定 1 到 60 年，最高投保年龄 75 岁。
拿不回。这里说的是纯保障型的人寿保险（Risikolebensversicherung），没有满期给付，这正是它便宜的原因。10 万欧保额月缴 1,85 欧起，能做到这个价，就是因为这笔钱不替您存着。
盈余分配（Gewinnbeteiligung）在合同期内就已经从毛保费里扣掉了，您实际缴的是净保费（Zahlbeitrag）。这个净额随盈余情况变动，不能保证整个合同期不变。
想同时存钱的，把保障和储蓄分开做通常更划算：保障用人寿保险，储蓄那部分见财富管理。一份合同同时干两件事，两件事往往都做不好。
能。ERGO 的 Nachversicherungsgarantie：结婚、生子、签订 50.000 欧以上的贷款合同等事件发生后，50 岁之前可以每次最多加 50.000 欧保额，不重新做健康核保、没有等待期，只需回答是否吸烟。
舒适档和尊享档另有临时加保：结婚、生育、收养或签订购房贷款合同时，保额临时增加 50.000 欧，最长 6 个月，用来接住那段还没来得及正式调整的日子。
恒定保额还可以约定通胀调整（Beitragsdynamik），保额和保费每年按约定比例自动上调，抵消物价和工资的变化。这一项一开始不选，之后就加不上了。
直接对接保险公司系统，几分钟填完，入保后立刻拿到电子保单。全程中文售前与售后，不收任何服务费。
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