家里失火、水管漏了一夜、度假回来发现门被撬开——这些事听上去都很遥远，直到它发生在您身上。
真正让人措手不及的是：触发它们的往往不是什么意外之举。睡前开一次洗碗机，把电视调到待机，出门度个假。当事人没有一个人做错了什么。
家庭财产险保的是家里所有搬得走的东西：家具、家电、手机电脑、衣物鞋包、首饰手表、自行车。判断标准很简单——搬家时您会带走的，就归它管。而赔付按全新价格计算，不是二手折旧价。
一次损失多少钱，一年保费多少钱
下面四件事都是德国的日常，当事人也都没做错什么。金额为典型理赔规模，横条长度按比例绘制。
- 电视待机起火，烧掉整个家40.000 欧
Felix 睡前把电视调到待机。夜里机内线缆过热起火，烟雾报警器把两人叫醒，人没事，但绝大部分家当被烧毁或熏坏，房子无法居住，只能先住酒店。
- 度假两周，家被撬了8.000 欧
B 夫妇去意大利度假。回家发现花园的窗户被撬开，电视、笔记本、字画、祖传的银餐具全部不见，家具被翻砸、窗户损坏。德国警方每年登记的入室盗窃超过 75.000 起。
- 洗碗机漏了一夜3.300 欧
Laura 睡前顺手开了洗碗机。第二天早上进厨房，一脚踩进水里——机器渗漏了一整夜，厨柜踢脚线泡胀，复合地板全部浸透，必须找专业公司处理。水损是德国家庭最高发的事故类型。
- 自行车在楼下被偷1.270 欧
德国 2025 年警方登记的自行车失窃 214.300 起，计入未报案的实际估计在 36 万到 43 万辆之间。保险公司当年为 115.000 辆理赔，件均 1.270 欧——电动自行车均价 2.550 欧，是把这个数字推高的主因。
一年的保费47 欧
约 48 ㎡ 住房、基础版，月缴 3,90 欧。也就是说，一年的保费大约相当于上面任何一场事故损失的百分之一到千分之一。这就是这份保险存在的理由。
前三项为德国家庭财产险的典型理赔规模，依据保险业公开的理赔案例整理；自行车数据来自德国保险协会（GDV）2025 年统计：警方登记 214.300 起，保险公司为 115.000 辆赔付约 1.5 亿欧，件均 1.270 欧。保费示例取自 ERGO 官网（约 48 ㎡ 住房基础版月缴 3,90 欧）。实际保费与赔付以保险条款（AVB）为准。
常见问题
到底哪些东西算「家庭财产」？
判断标准很简单：搬家时您会带走的，就归它管。
家具、家电、手机电脑、衣物鞋包、首饰手表、运动器材、自行车、乐器、厨具餐具——房子里所有可移动的物品。
拆不走的部分（墙体、地板、固定橱柜、卫浴设备）属于 房屋险 的范围，那是房主的保险。
赔的是原价还是折旧价？
全新价（Neuwertentschädigung）。 这是家财险最关键的一条。
用了五年的洗衣机被水泡坏，赔的是今天买一台同级别新机的钱，不是这台旧机器还值多少。一场严重火灾之后，您的家可以按今天的价格重新配齐，而不是拿到一笔打了折的补偿。
基础保障包含哪些风险？
- 火灾——起火、雷击、爆炸，以及灭火造成的水损
- 自来水——水管爆裂、洗衣机进水管脱落、暖气渗漏泡坏的物品
- 入室盗窃与抢劫——被拿走的物品，以及被撬坏的门锁门框
- 盗窃后的故意破坏（Vandalismus）
- 暴风与冰雹——8 级以上大风造成的损坏
出门在外，东西丢了也赔吗？
这是家财险最少人知道的一条：保障范围不限于家里。
全面版包含户外盗窃——办公室里的笔记本电脑、随身携带的物品、锁在车内的行李，在一定额度内同样受保。
ERGO 官网的一个案例：一对夫妻在意大利度假，车窗被砸，行李箱、平板和沙滩包全部被拿走，损失近 5.000 欧，由家财险赔付，两人当场重新采购后继续行程。
自行车被偷怎么赔？
需要加自行车模块。加保后自行车在全球范围内被盗均可赔付，赔付区间通常为 500 至 10.000 欧。
电动自行车（E-Bike）均价 2.550 欧，失窃率也高，在德国这个模块基本是必选。
提醒一句：报案时警方需要车架号（Rahmennummer）。买车时就把它拍下来存好，丢了之后再找就来不及了。
洪水、暴雨积水赔吗？
不在基础保障内，需要加自然灾害模块（Elementarschäden）：洪水、暴雨积水、下水道倒灌、雪压、地震、滑坡都属于这一类。
一个典型场景：一场强降雨把地下室灌满，家庭运动装备等物品全部损毁，损失约 7.000 欧——加保了这个模块的话，全部按全新价赔付。
能否加保、保费多少取决于住址的洪水风险分区。把地址告诉我们，可以先查一下等级。
在线自助入保
直接对接保险公司系统，几分钟填完，入保后立刻拿到电子保单。全程中文售前与售后，不收任何服务费。
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