丧失就业能力险

正因为年轻健康才该现在买——这不是一句推销话，是这个产品的定价机制决定的。保费由投保时的年龄和健康状况锁定，之后不再因为您变老或生病而上涨。

30 岁以前投保的价格可以低到之后的一半。而健康问卷是投保时问一次，往后几十年不再重问。等身体出了状况再想投保，面临的就是加费、除外责任，或者直接被拒。

换个说法：您现在买的不只是保障，还是一个用今天的健康状况锁定的价格。

可以。学生和无固定收入者都能投保，只是起始保额不能定得太高，等开始工作后再上调。

ERGO 有专门的 BU Start 费率，面向刚工作的人和大学生，享受 30 岁以下的价格；另有 BU Schüler 面向中小学生和青少年，最高可投 1.000 欧，之后可转为成人合同并提高保额。

学生阶段投保在价格上优势极大，这是这个产品少数"越早越划算"体现得最明显的地方。

通行的参考是税后收入的 70–80%。核算时把固定支出列一遍：房租或房贷、生活费、保险费、孩子的开销——赔付金额至少要能覆盖这些，才谈得上"生活不受影响"。

保额定得太低是常见错误。真出事时才发现每月差几百欧，合同又不能随意上调（要重新健康核保）。

具体多少合适，把您的收入结构和固定支出告诉我们，我们一起算。

标准是：因疾病或意外，预计至少六个月无法完成本职工作的 50% 以上。ERGO 达到 50% 即按全额赔付，不按比例打折。

关键在"本职工作"四个字。判断的不是您还能不能做别的工作，而是您原来那份工作还能不能做。一位程序员如果因为长期抑郁无法专注编程，即使理论上能去做别的，也符合赔付条件。

赔付按月发放，一直到合同约定的到期年龄（通常是 67 岁）。合同期内可以多次申请，保费和条款不会因为理赔过而变动。

算，而且这一类是最主要的理赔原因——占全部案例的 32,34%，远超其他任何一类。抑郁、焦虑障碍、适应障碍，以及长期高压之后的倦怠状态，都在其中。

判定标准和其他疾病完全一样，不会因为原因是心理的就更严格：本职工作完成度低于 50%，预计持续六个月以上，就按合同约定的金额按月赔付。

有一点要说清楚：理赔看的是医生的诊断和您实际的工作能力，不是「burnout」这个词本身。德国医学分类里，倦怠通常不是一个独立的诊断，而是以抑郁发作、焦虑障碍等具体诊断的形式记录——赔付依据的是这些诊断。

这也是失能险和意外险最根本的区别：意外险保的是一瞬间发生的事，而真正让人退出职场的，多数是慢慢发生的。

先说最要紧的一件事：这正是应该现在投保、而不是等等看的原因。

德国的失能险在投保时会询问过去 5 到 10 年的健康记录（各家不同，也有只问 3 年的）。一旦有了心理科的就诊、心理治疗或相关用药记录，再投保通常会面临加费、对心理类原因除外责任、甚至直接拒保——而心理类恰恰是最可能用上的那一类。

换句话说：觉得自己可能会 burnout 的人，是最需要这份保障、同时也是最可能因为拖延而失去投保资格的人。 现在身体和记录都干净的时候投保，价格和条件都由今天的状况锁定。

如果已经有过就诊记录，也不必直接放弃——不会自动被拒，常见结果是加费或部分除外。我们可以先做匿名预审，不留正式记录地问出多家公司的承保条件，再决定要不要正式申请。

另外，ERGO 的 Best Plus 费率包含合作方 Novego 的在线心理健康课程：合同期内可多次使用，匿名进行、不与保险公司交换数据，在还远没到失能程度时就能用。这一项直接对着最高发的那个原因。

有三种"提前赔付"的设计，可以在正式认定之前就开始拿钱：

• 病假条赔付——医生开具的病假条累计达到一定长度（Ärztlich attestierte Arbeitsunfähigkeit）即可赔付，最长 18 个月，不必等失能认定
• 基本能力丧失赔付——失去视觉、语言、听觉、行动等基本能力之一，立即赔付最长 24 个月，另有一次性赔付（保额的 6 倍，上限 15.000 欧）
• 确诊癌症赔付——确诊恶性肿瘤后立即赔付最长 18 个月，不必等待失能认定流程走完

这几项解决的是同一个问题：认定流程需要时间，而账单不等人。

不影响。只要不是职业运动员级别，滑雪、潜水这类业余活动都不算危险爱好，偶尔尝试极限项目也没有问题。

投保需要如实回答健康问题，通常覆盖过去几年的就诊、用药和住院记录。这一步是整个流程里最关键的：漏报或答错，将来理赔时保险公司有权以告知义务违反为由拒赔。

我们的做法是先做匿名预审：在不留下正式记录的前提下，把您的健康情况提交给保险公司询问承保条件。这样既能提前知道结果，也不会影响将来正式投保。

德语的健康问卷术语很专业，中文母语者容易理解偏差。这一份我们会陪您逐条过，确保填的是您真正想表达的意思。

ERGO 官网示例月缴 18,55 欧起。实际保费主要取决于三件事：投保时的年龄、所从事的职业、以及约定的月赔付金额，是否吸烟和学历也有影响。

办公室类职业比体力劳动职业便宜不少；同样的保障，30 岁投保和 40 岁投保的价格差距很大，而且这个差距会跟着合同走一辈子。

保费可以在报税时申报（属于 Vorsorgeaufwendungen），但有年度上限，具体以当年规定为准。

三项直接影响这份合同几十年后是否还够用：

• Nachversicherungsgarantie（追加保障权）——结婚、生子、买房贷款等人生节点时，可以不重新做健康核保上调保额。计划中有这些事的，一定要选包含这一项的合同
• Dynamik（动态增长）——保额与保费每年按约定比例（如 3%）同步上调，抵消工资上涨和通胀。一开始不选，之后就加不上了；选了之后中途可以暂停两年再恢复
• Überschussbeteiligung（盈余分配）——部分产品在理赔时会额外多付一部分，实际到手可能高于合同约定金额

这是在德华人最该问、也最容易被忽略的一条。各家保险公司的规定差别很大：有的产品全球有效，无论您将来住在哪里；有的则规定主要居住地一旦迁出德国，合同即告终止。

我们推荐的产品可以在离开德国后继续持有并享有保障，但这一条必须在投保前对着条款确认，不能想当然。

如果您对将来是否长期留在德国还没有定论，投保前一定要把这个问题提出来——它决定了这份几十年的合同对您是否成立。

没有。合同生效后即开始保障，不设等待期。

但要注意另一件事：投保资格本身是有时间窗的。年龄增长和健康状况变化都会让核保变难，这份保险的门槛只会越来越高，不会越来越低。