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您的房子不只是四面墙加一个屋顶。但如果水管在您出差时爆裂，或者一场火把它烧成一片废墟——把它变回原样要花多少钱，这个数字通常远超大多数人的预期。
房屋险保的是房子本身：墙体、屋顶、地板、门窗，以及固定安装的卫浴和暖气设备。屋里能搬走的东西不归它管，那是 家庭财产险 的范围。
在德国，这份保险几乎是买房的必选项——银行放贷时通常直接要求提供保单，因为房子是抵押物，烧了塌了银行也承担不起。而房子塌了、贷款还在的情况，没有人扛得住。
这是房屋险和其他财产保险最不一样的地方：赔的不是“折旧后还值多少钱”，而是把房子重新盖回来要多少钱，按理赔当时的建材和人工价格算。
前提是保额得算对。ERGO 的重建保证（Haus-zurück-Garantie）就是为此设计的——只要按规范做过房屋价值评估，理赔时不因当初保额估低而按比例扣减。这一条写在合同里，比任何宣传语都实在。
大多数人以为房屋险只保「四面墙加屋顶」。实际范围比这大得多——车库、围墙、热泵、屋顶光伏都算。点开看看每个部位。
各部位的具体保障范围与限额取决于所选费率（Smart／Best）和加保模块，以保险条款（AVB）为准。如需确认自己的房屋应配置哪些模块，可将资料发给我们，我们用中文为您核对。
这是买房的人最常搞混的一件事。房屋险保「拆不走的」，家庭财产险保「搬家会带走的」。两者不重叠，也不能互相替代——下面用同一场事故来看。
| 对比项 | 家庭财产险 Hausratversicherung 保屋里的东西，租客和房主都需要 | 本页说的是这个 房屋险 Wohngebäudeversicherung 保房子本身，只有房主需要 |
|---|---|---|
| 水管爆裂 | 泡坏的沙发、地毯、电器 | 泡坏的地板、墙体，以及管道本身的维修 |
| 厨房起火 | 烧毁的家具、衣物、电视 | 烧毁的墙体、屋顶、固定橱柜与灶台 |
| 暴风掀了屋顶 | 被雨水泡坏的室内物品 | 屋顶、外墙、门窗的修复 |
| 屋顶光伏板受损 | 不赔 | 可通过「家居与能源设备」模块承保 |
| 热泵被偷 | 不赔（不在屋内） | 承保，属于地产附属设备盗窃 |
| 房子修复期间不能住 | 不赔 | 赔付租金损失或替代住所费用 |
| 谁该买 | 租客与房主都要 | 只有房主 |
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最重要的一条：重建保证
房屋险最容易出事的地方不是"赔不赔"，而是"赔够不够"。投保时房屋信息填报不足，出险时保险公司可按比例减赔（Unterversicherung），差额由业主自行承担。
ERGO 的做法是放弃不足额抗辩（Haus-zurück-Garantie）：只要按规范做过房屋价值评估，理赔时就保证把房子按当前物价重建回全新状态，不因建材涨价或当初保额估低而打折。
保额也不是一个固定数字，而是按滑动重置价值（gleitender Neuwert）逐年跟随建筑成本指数自动调整。十年前签的合同，今天出险仍然够用。
房屋险和买房流程是绑在一起的，时间点错了会很麻烦。尤其是第三步，绝大多数人不知道自己有这个权利。
签完购房合同就可以着手
银行审批贷款时基本都会要求提供房屋险保单，这是放款条件之一。建议签约后即着手办理，保单未出会直接影响放款进度。
卖方的保单会自动转到您名下
房子过户（Grundbucheintragung）时，房屋险连同全部权利义务一起过户给新房主。卖方无权退保，所以您不会有空窗期——但您继承的是一份别人挑的保单。
您有一个月的时间换掉它
从产权登记之日起一个月内，新房主有权解除继承来的合同、另投一份。很多老合同保额偏低、没有自然灾害险、保费还比市面贵。这个窗口过了就要等合同期满——买完房请务必把旧保单拿给我们看一眼。
保额自己会跟着物价走
按滑动重置价值投保后，保额每年随建筑成本指数自动调整，不需要您手动改。房子做过扩建或大改造时才需要通知保险公司更新信息。
以上为德国房屋险的通行规则，具体以您的合同与保险条款（AVB）为准。买房过程中的保险衔接，我们可以全程用中文帮您对接。
不需要。房屋险是房主的保险，保的是建筑本身；房子的损失由房东投保。
租客需要的是 家庭财产险——保您自己的家具、电器、衣物这些"搬家时会带走的东西"。
通常不用自己单独买。整栋楼一般由业主共同体（WEG）统一投保一份房屋险，费用摊进您每月交的 Hausgeld 里。
但有两点要注意：一是共同体的保单只保公共部分和建筑结构，您自己后装修的地板、卫浴、厨房可能不在内；二是共同体的保额和附加项（尤其是自然灾害险）不一定够。
买房后建议核对一次业主共同体的保单。 发给我们，我们用中文为您梳理保障缺口。
法律上不是强制险。但实际操作中接近强制：银行放贷几乎都会把房屋险保单列为放款条件，因为房子是抵押物。
若房屋因火灾或倒塌灭失而没有保险，重建费用需自行承担，贷款仍须继续偿还。
一样需要，而且建议加保「房东」模块：覆盖租客造成的建筑损坏、房屋空置期间的风险，以及租金损失。
房屋险的保费属于可以摊进 Nebenkosten 向租客收取的运营成本之一。
看比例。商用面积不到总使用面积的一半，仍然走房屋险，但必须在投保时如实申报商用的部分和行业。
商用面积达到一半以上的楼，属于另一类产品，见公司楼房险。底层是餐饮、烘焙、汽修这类高火灾风险行业的，即使面积不到一半也要事先申报——很多以住宅为主的费率不承保这类用途。
房子买下来之后才把一层改成店面、或者换了做餐饮的租客，同样要通知保险公司。没通知的，理赔时可能被削减。
直接对接保险公司系统，几分钟填完，入保后立刻拿到电子保单。全程中文售前与售后，不收任何服务费。
请务必通过本页按钮入保。从其它渠道入保的保单不在我们的中文咨询、售后与理赔协助范围内，也无法享受相应的价格优惠。