车险

德国法律规定的交强险最低保额是：人身伤害 750 万欧、财产损失 122 万欧、经济损失 5 万欧。

但这个数字在重大事故面前是不够的。 一场事故如果导致对方终身残疾，赔偿会以终身抚养金的形式持续到对方去世——多人重伤的连环事故，总额突破千万欧并不罕见。超出保额的部分，由您个人财产承担。

所以行业普遍建议把保额提到 1 亿欧。从最低额升到 1 亿，保费只增加很少，这是整份保单里性价比最高的一个选择。这一项我们会默认帮您拉满。

没有标准答案，但有几条清晰的判断线：

• 贷款车或租赁车——几乎一定要全险，银行和租赁公司通常直接要求
• 车龄 5 年以内、或车值超过一万欧——建议全险
• 车龄超过 8–10 年、车值几千欧——半险通常够了，全险保费可能超过车本身的价值
• 停在路边过夜、市区停车位紧张——被划被砸的概率高，全险更值

中间地带可以用免赔额（Selbstbeteiligung）调节：选择自付 300 或 500 欧，保费能降不少，小刮蹭自己处理，大事故仍有保障。

法律上完全可以，很多老车车主就是这么做的。

但要清楚代价：自己的车一分钱都不赔。车被偷、被烧、冰雹砸了、自己撞了护栏——全部自己承担。

判断方法很简单：如果这辆车明天彻底报废、您需要自掏腰包重买一辆，这笔钱您接受吗？接受就只上交强险，不接受就往上加一层。

SF 是无赔款优待等级（Schadenfreiheitsklasse），德国车险的核心定价机制：开得越久、出险越少，保费越便宜。

多数保险公司使用 32 个等级。大致的量级：

• SF 1（第一年无出险后）≈ 基准保费的 100%
• 之后每无责一年升一级，保费逐级下降
• SF 22 以上通常降到约 30% —— 也就是同一辆车、同样保障，老司机只交新手的三分之一
• 出险会降级，最差的 M 级要交 245%

各家保司的具体百分比不同，所以换保司时值得重新比价。

这是华人车主最常问的问题，答案是：通常不能直接折算。德国的 SF 等级基于德国保险公司的承保记录，国外驾龄一般无法转入。

但有几条可用的路径：

• 接手家人的 SF 等级——配偶、父母长期不再用车时，可以把他们积累的等级转给您（Übernahme der Schadenfreiheitsklasse），这是最有效的一招
• 第二辆车优惠——家里已有一辆投保车时，第二辆的起始等级通常好于新手
• 陪同驾驶（Begleitetes Fahren ab 17）——在德国走过这个阶段的，之后自己投保能拿到更好的起始条件

您的具体情况能不能用上其中一条，把家庭持车情况告诉我们，我们直接帮您算。

德国车险合同基本都在 1 月 1 日起算，正常退保的截止日是每年 11 月 30 日——错过就要再等一年。

每年十一月是德国的换保旺季，各家为了抢客户会给出全年最好的价格。建议每年这个时候比一次价。

另有特殊退保权：保费上涨、出险理赔后、车辆出售或更换时，都可以在期中解约。

除 SF 等级外，主要还有：

• 车型等级（Typklasse）——同级别车型的历史出险数据
• 地区等级（Regionalklasse）——上牌地的事故与失窃率，大城市通常更贵
• 年行驶里程——报得准一点，虚报过高是白花钱
• 停车方式——有车库比路边停车便宜
• 驾驶人范围——只限本人开，比「不限驾驶人」便宜

ERGO 还有 Safe Drive 电子驾驶行为模块：第一年直接给 10% 起步折扣，之后按实际驾驶习惯最高返还 30%。开车稳的人值得加。

能。ERGO 提供数字化上牌服务，在家就能完成，不用去 Zulassungsstelle 排队、也不用现场应付德语流程。

投保时会给您电子保险确认号（eVB），这是上牌的前提。我们会把整个顺序帮您理清：先定保险 → 拿 eVB → 上牌 → 保险正式生效。

第一次在德国买车的话，直接找我们，从选险种到拿到车牌一条龙。

值得先比一次。不少车主除了每年收到账单，并不清楚保单里到底包含什么、SF 等级排在哪一档、保额是不是还停在法定最低。

把现有保单发给我们，我们为您比对保障范围与价格。不少客户一年能省出两三百欧，而且往往还能同时把保额提上去。

比价不收费，换不换由您决定。

直接联系我们，全程中文处理，不用自己写德语事故报告。

ERGO 的服务快车道包含：车辆由专人接送至合作修理厂、按原厂标准与原厂配件维修、维修工作提供 6 年质保、维修期间提供替代车辆、修好清洁后直接送回家门口，费用与修理厂直接结算。

可以，但要先加进保单。ERGO 允许每年 3 次、每次最长 7 天免费临时增加驾驶人，把姓名和日期发给我们即可，保障范围不变。

没有登记就借出去，一旦出险可能面临追加保费甚至拒赔，这一步别省。

电池、充电线、壁挂充电桩通常需要专门条款覆盖，投保时要确认清楚。

另外别忘了 THG 补贴（温室气体减排额度）：电动车主每年可以申请，ERGO 通过合作方 carbonify 提供，2026 年为 280 欧（标准版）或 250 欧（快速版）。这笔钱和保险无关，但很多人不知道可以领。

• Werkstattbonus——接受在合作修理厂维修，换取保费折扣
• Wertschutz 24 / 36——新车在 24 或 36 个月内全损时按新车价赔付，而不是折旧后的时值
• Rabattschutz——出险一次不降 SF 等级，适合已经爬到高等级的老司机
• Kfz-Schutzbrief——道路救援、拖车、故障时的住宿与返程
• Ersatzfahrzeug Plus——维修期间的替代车辆升级
• GAP——租赁车全损时，补上保险赔付与租赁合同剩余债务之间的差额