公司车险

多数情况下是公司出。德国劳动法上有一套「内部损害分担」规则，适用于因工作原因的驾驶：

• 轻过失：员工原则上不承担
• 中等过失：按比例分担
• 重大过失：原则上全额承担，但法院会按比例原则设上限

所以那句「撞坏了自己赔」在德国基本站不住。真正决定这笔钱由谁承担的，是您有没有给这辆车上车损险。

不是，恰恰相反。德国联邦劳动法院（案号 8 AZR 66/82）确立的规则是：雇主如果没有为交给员工使用的车辆投保成本合理的通常全险，员工的赔偿责任就限制在这样一份全险也不会赔的那部分，实务上主要就是通常的自付额。

也就是说，省下全险保费并不会把风险转移出去，只是把它留在公司自己账上。

在合同里写一句「事故自付额由员工承担」同样不管用，这类概括性条款在德国劳动法上通常无效。

在上面那套过失分级的范围内可以，而且要写得具体、合乎比例，不能是一句概括的免责条款。

实务上更常见也更省事的做法是：车损险选一个合适的自付额，把规则写清楚，让员工知道什么情况下要出这笔钱、出多少。

具体条款怎么写属于劳动法范畴，争议真的发生时走企业法律保险。

分两种。事故是对方全责，由对方的交强险赔。事故是员工自己全责，那么全车上下唯一没有保险的人就是他本人——交强险保的是被撞的一方。

这个缺口由可加保的驾驶人保障（Fahrerschutz）补上：承保有权驾驶人驾驶被保险车辆时因事故造成的人身损害，给付包括误工损失、遗属抚恤金和精神损害赔偿。

另外，工作时间内和上下班直接路上的事故属于法定意外险的范围；业余时间用公司车出的事故不属于，那一块见集体意外险。

要在保单里把允许驾驶的人的范围写清楚。谁可以开、是否包含私人用途，都是核保和定价的依据，写漏了会影响理赔。

私用带来的个人所得税问题（例如按 1% 规则计税）是另一回事，属于工资单范畴，和保险分开处理，具体请与您的税务顾问确认。

人员变动频繁的公司建议把驾驶人范围定得宽一些，比每次改保单省事。

算投保人的，也就是公司。员工开着公司的车，无论开多少年、多少公里，都不会给自己积累出一个无赔款等级。

这一点对两类人有实际影响：一是长期开公司车的员工，将来自己买车时等级从头算起；二是把私车也挂到公司名下的老板，个人那张记录会停在原地。

好消息是可以转移：公司作为法人可以把无事故年限转给一个自然人。条件是受让人要向保险公司证明自己确实经常驾驶该车辆，转过去的年限不能超过他自己本来能积累到的年限（按驾照年限算），并且需要保险公司同意。

换句话说，这件事是可以规划的，但要在换车或者离职之前谈，事后补通常来不及。

常规定级下确实不利，这也是新公司最容易吃亏的地方。ERGO 对此有两条处理：新成立的公司，名下无前保险记录的车辆可获得特别定级；四辆车起，后续新增的、本身没有等级的车辆直接套用已在 ERGO 投保车辆的平均无赔款等级。

实务上的意思是：第一辆车的定级吃亏只吃一次，后面添车不会重复。所以「先保哪几辆、什么时候把其余的一起转过来」是值得算一算的。

把车辆清单、购置时间和现有保单发给我们，我们按两种模式各算一遍再定。

ERGO 给出的三项是：车辆的数量和种类、所选的保障范围、以及车队此前的赔付记录。

除此之外还有常规的定价因素，例如车型、使用方式和所在地区。商用车辆的用途（自用、送货、载客）对定价影响很大，投保时要如实说明。

我们不在页面上写一个数字，因为车队报价没有通用价目表。把车辆清单和现有保单发给我们，出一份按您公司算的方案。

商用车辆的保费属于经营支出，通常可以在税前列支。

车辆同时用于私人用途时，税务上的处理另有规则，属于您的税务顾问的范畴。

这一点和保险本身没有关系：保险怎么保，不影响税上怎么算，反过来也一样。

交强险（Kfz-Haftpflicht）对商业用途的机动车是法定强制的，没有它车上不了牌。它赔的是您撞到的别人：对方的人、车和财产。

半险和全险是自愿的，加在交强险之上。三者的层级关系和私家车一样，已经在车险那一页讲过，这里不重复。

对有员工开的车来说，全险的意义和私家车不同：它决定了车损这笔钱最后落在公司账上还是保险公司账上，因为员工那一头基本上是要不回来的。

不算。车险赔的是车，不是车上的东西。自己的货在自己车上出了事，属于货物风险，见货物运输与仓储险。

车险这边有一项相关的可加保障：承运货物与其它货物残留物混合造成的后续损失（Güterfolgeschäden）。它保的是混合引发的连带损失，不是货物本身的价值。

自己送货的公司这两份通常都要，各保各的一段。

ERGO 把几项电动与混动车专属的保障放在了基础保障里，不另外收费：电池按全危险承保、充电时的过电压损坏、纯电车没电时拖到最近的充电站、投保人地址上的私人充电桩与一台移动充电设备最高 1.000 欧、理赔后的电池状态检测最高 1.500 欧、电池处置费用最高 2.000 欧，以及车损事故后灭火或水箱存放费用最高 10.000 欧。

这一组的实际意义在于，电池是电动车上最贵的部件，而它出问题的方式往往不落在传统险别的定义里。

另有可加的电池全险模块，具体是否需要取决于车型和使用强度。

交强险在欧洲经济区范围内有效，这一点和私家车一样。道路救援这一项 ERGO 写明覆盖全欧洲，代步车保障在欧盟境内同样适用。

去欧盟以外或者长期停放在国外，属于要事先说明的情况，投保时要讲清楚。

员工经常跨境送货的公司，建议把这一点和货物那一份一起理一遍，两份保单的地域范围要对得上。

需要电子保险确认号（eVB）。这是保险公司出具的一串编号，车管所（Zulassungsstelle）凭它确认这辆车已经有交强险，没有它不给上牌。

公司名下上牌另外要用到营业登记或者商业登记簿的摘录，法人代表的身份证件，以及车辆的相关文件。

这几样和车管所的往来我们可以替您办，包括预约和现场沟通。

现场先做三件事：确保安全、拍照留证、和对方交换保险信息。有人受伤或者责任有争议时报警。

之后报案给保险公司。走 ERGO 的合作维修厂时，ERGO 上门取车、在品牌合作维修厂按厂家规范用原厂配件维修、清洗后送回，期间提供代步车，取送车与代步车的费用由 ERGO 承担，全部工时有 6 年质保。

德国境内 24 小时有人接电话。理赔的德语沟通和文件我们全程协助，员工不需要自己去解释事故经过。

按车分级的模式下每辆车一张保单，加减都是单独一份，新车按上面说的规则定级。

按类定价的模式下走框架合同，新车按所属车型类别的单车保费计入，结算可以选汇总或者单独。

无论哪种，实际操作都是我们和 ERGO 之间的往来，您这边只要把车辆信息给过来。

• 公司车险赔的是车：撞到别人的赔偿，以及自己这辆车的损失。
• 货物运输与仓储险赔的是车上的货，以及货交给物流公司之后的那一段。
• 企业第三方责任险赔的是车以外您对第三人造成的损害，例如客人在店里滑倒。

自己送货的公司前两份通常都要。三份的边界很清楚，重复投保的情况反而少见，容易出的是漏保。