职业责任保险

要，因为两者赔的不是同一类损失，而且互不重叠。

企业第三方责任险赔的是人身伤害和实物损坏：客户在您办公室摔伤、上门时碰坏了客户的设备。

职业责任保险赔的是纯经济损失：没有人受伤、也没有东西损坏，客户少的只是钱。一次算错的建议、一个漏掉的期限、一份有误的鉴定，都落在这一类里。

ERGO 在自己的页面上把这条边界写在明处：财产损失责任险不承保人身与物品损害。反过来同样成立，这也正是很多人以为自己保上了、真出事才发现没有的原因。

ERGO 列出的名单是：律师、税务顾问、公证员、保险中介、房地产贷款中介、讨债机构、养老金顾问、职业顾问、强制管理人、审计师、住宅物业管理人。

这几行里保单是执业的前提：注册、取得许可或者加入行业协会时通常要提交保险证明，保额也有法定下限。

具体的下限和证明格式由各行业的专门法规和主管机关规定，我们在出方案时按您的行业核对，并把需要提交的证明一并办出来。

看您做的事，不看职称。ERGO 归纳的四类是：提供咨询或建议、代管他人财产、出具鉴定、制作发布内容。

对华人自由职业者来说，落在这四类里的活很多：中德文件翻译、代办与咨询、记账辅助、房产中介、设计与内容制作、IT 交付。共同点是交付的是判断或者文件，一旦出错，客户损失的是钱。

判断方法很直接：如果您的一次疏忽可能让客户少赚钱或者多花钱，而这个过程里没有任何人受伤、没有任何东西损坏，那这份保险管的就是这一段。

规模影响的是保费，不影响责任本身。索赔金额跟着客户的损失走，和您收了多少钱没有关系。

ERGO 公开的一个案例可以说明这个比例：一位税务顾问把适用税率说错了一档，客户被税务局追缴 265.000 欧元，随即向顾问索赔。那次咨询的收费和这个数字之间没有任何关系。

个体经营和合伙企业还多一层：经营者对企业债务负无限连带责任，赔款最后落到私人财产上。

• 审查：由有经验的律师先判断赔偿义务是否成立、成立到什么程度
• 抗辩：不成立的请求由 ERGO 替您挡回去，并承担法律辩护的费用
• 赔付：成立的部分在约定范围内代为赔付，理赔处理的费用一并承担

第二项是实际使用频率最高的一项。职业责任的争议往往先卡在「算不算失误」上，而这一段的律师费是实实在在往外流的现金。

因为那是另一份保单的范围。ERGO 在产品页面上直接写明：财产损失责任险不承保人身或物品损害。

这不是保障缺口，是分工。两份合起来才覆盖完整，缺哪一份就在哪一边露出来。

同时经营着场所、又提供专业服务的人（例如开事务所的），两份通常都要，做方案时一起配。

不保。故意造成的损害不在承保范围内，这是责任险的通行除外条款。

这份保险接的是过失：算错、看漏、忘了、判断失误。而职业责任的绝大多数争议恰恰属于这一类。

• 职业责任保险赔的是您对客户的赔偿责任，起因是一次专业上的失误。
• 网络信息安全险管的是数字世界里的事：系统被锁、数据外流、被骗走的转账，以及数据泄露之后的通知与公关。
• 企业法律保险承担的是打官司的费用，它不赔赔偿本身。

一次事件可以同时牵动两份保单。例如客户数据外流，通知义务和取证走网络险，客户反过来向您索赔的那一层走这一份。方案里要把顺序写清楚，理赔时才不会互相推。

ERGO 没有公开的固定档次，做法是按您的职业风险单独确定，先一起把「一次失误可能给客户造成多大损失」算出来。

ERGO 给出的参照是：以小额委托为主的，十万欧的保额可能就够；接大额委托的，索赔金额可以落在百万欧这个量级。

法定强制投保的职业另有法定下限，以主管机关的要求为准。定得太低比不投保更危险，因为它给了一种已经保上了的错觉。

ERGO 说明的几项是：您从事的职业和具体活动、所在行业、企业规模，以及委托的规模。

我们不在页面上写一个数字，因为这个险种的报价完全按职业风险来，同样是「咨询」，做流程优化和做税务申报的风险差得很远。

把您实际接的活、大致的客户规模和年营业额告诉我们，出一份按您情况算的方案。

申报的执业范围写得不全。保障是按申报的活动来的，真出事的那项活动如果不在里面，保单帮不上忙。

常见的情况是业务慢慢扩了：本来只做翻译，后来也帮客户做申报；本来只做设计，后来也承接系统交付。范围没跟着改，风险就露在外面。

我们的做法是投保前把您实际接的活逐项列一遍，业务有扩展时提醒您更新范围，而不是等出事再解释。

法定强制投保的职业在注册、申请许可或者加入行业协会时通常要提交保险证明，部分行业还要求保险公司在保障中断时直接通知主管机关。

这类证明由保险公司出具，我们负责申请、核对格式并转交，需要德文往来的部分一并处理。

如果您正在办执业许可，建议把时间表提前告诉我们——保险证明常常是流程里最后才被想起、却卡住整件事的那一份文件。