公保和私保最大的差别，不在于报销比例高几个百分点，而在于谁说了算。私保的待遇写进合同，保险公司无权单方面削减；公保的待遇由立法者决定，随时可以调整。
德国 94% 的私保投保人对自己的保险非常满意，另有超过 1200 万公保参保人表示希望转到私保（Allensbach 民调研究所，2020 年 12 月）。
同样是看病，差别到底有多大
下面不是条款对照，是您真正会遇到的场景。左边是公保的处理方式，右边是私保。
| 对比项 | 公保 GKV Gesetzliche Krankenversicherung 全体参保人一套标准，待遇由立法者决定 | 私保的处理方式 私保 PKV Private Krankenversicherung 待遇写进合同，保险公司无权单方面削减 |
|---|---|---|
| 想约专科医生 | 排队数周甚至数月，专科号难约 | 报出私保身份，通常几天内就能约到 |
| 住院开刀 | 多人间，每天自付 10 欧（最多 28 天），当天轮值医生主刀 | 单人间或双人间，可指定主任医生主刀，医院自选 |
| 拿药 | 只报处方药，多为仿制替代药，每张处方自付 5–10 欧 | 药费全报，含进口药与最新研发药物 |
| 补牙、种牙 | 拔智齿和洗牙报销，种牙只给一笔小额补贴 | 各类牙齿治疗按比例报销，材料等级更高 |
| 配眼镜 | 成人一分不报 | 报销配镜和隐形眼镜，每两年最高 1.500 欧；激光近视手术也报 |
| 体检与癌症筛查 | 只有法定项目，且要到规定年龄才免费 | 取消年龄门槛，项目更多，筛查可以提前做 |
| 中医推拿、自然疗法 | 基本不报 | 报销自然疗法、中医理疗、复健疗养 |
| 出了欧盟看病 | 一分不赔 | 全球范围内的医疗费用都在保障内 |
| 查出重症要找专家 | 转诊排队，顶尖专家通常等几个月 | 5 个工作日内安排德国顶尖专家门诊 |
| 谁能改您的待遇 | 立法者，随时 | 没有人 |
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差距最大的时刻，是查出重病那一刻
平时的差别是舒适度问题——单人间还是多人间，等一周还是等一个月。真正考验一份医疗保险的，是拿到重症诊断的那天。
DKV 的 KombiMed Best Care 针对特定重症提供专家通道：5 个工作日内安排该领域德国顶尖专家的门诊，出具详细的第二诊疗意见；需要手术的，同样由保险公司协调专家档期。另有 500 欧一次性补贴，自由支配。
公保体系里，这种级别的专家通常要等几个月——而重症最不能等的就是时间。
两个真实场景，看看差别在哪
保费高低不取决于收入，而取决于投保时的年龄和健康状况。同样的人，换个身份、换个年纪，账就完全不一样。
公保每月
约 600 欧
私保每月
450 欧
每月省 150 欧，年底还退回 1.000 欧
自由职业者按收入的约 20% 交公保，收入越好交得越多，医疗待遇却一模一样。转私保后每月直接少交 150 欧。那一年他只做了一次常规体检没有就诊，第二年收到 1.000 欧无理赔保费返还——相当于收回两个多月的保费。
公保自付部分
约 470 欧
私保自付部分
325 欧
每月省 145 欧，次年退回 1.600 欧
她的收入早已触顶公保保费上限——再涨工资，保费一分不少交，待遇一点不增加。私保由公司和她各承担一半，自付部分降到 325 欧。那一年她洗了一次牙、做了一次皮肤癌筛查（预防项目不影响返还），第二年照样收到 1.600 欧返还。
以上为基于 DKV BMK 系列费率的示例测算，用于说明差额量级。实际保费取决于您的年龄、健康状况与所选费率，需单独计算。
三个数字，说明私保到底值不值
以下均取自 DKV 官方测算资料。具体金额取决于个人情况，但量级是这个量级。
60.000 欧
三十年下来比公保少交的钱
1981 到 2025 年，公保最高保费（含附加费与护理险）涨到每月 1.174 欧，同期一份 DKV 私保费率为 851 欧。差额累计超过六万欧——而且这还是在待遇更好的前提下。
72.000 欧
提前锁定的老年保费减免
约定 65 岁起每月减免 300 欧保费，累计投入 41.882 欧。若减免持续 20 年，累计拿回 72.000 欧。这笔钱同样享受雇主分担和税务优惠。
3.600 欧
一年没看病，最高退回这么多
私保有无理赔年度返还（BRE）。一个自然年没提交理赔，第二年最高可退 3.600 欧保费。疫苗、洗牙、体检筛查这类预防项目不影响返还资格。
数据来源：DKV《Systemvergleich GKV/PKV》《Beiträge im Alter》（2025 年 4 月版）及《BestMed / PremiumMed》产品资料（2026 年 1 月版）。个人实际结果需按您的年龄、健康状况与所选费率单独测算。
公保的涨幅高于私保
「私保以后会不会越涨越贵」是最常见的顾虑。但把两边二十年的实际涨幅摆在一起，结论和直觉相反——涨得更快的是公保，而且它还会一边涨一边砍待遇。
查看数据表
| 项目 | 年均涨幅 | 2025 年指数 |
|---|---|---|
| 公保 GKV | +3,8% | 211 |
| 私保 PKV | +3,1% | 184 |
而且公保涨价的同时，待遇是一路被砍下来的
- 1993药品开始需要自付；大型牙桥不再报销。
- 1997自身过失导致的疾病，待遇受限；眼镜框不再报销。
- 2004药品自付额按包装大小上调；非处方药全部自费；开始收取每季 10 欧诊所费（2013 年废除）。
- 2007种植牙等牙科修复改为按「标准疗法」给固定补贴，而不再按实际治疗报销。
这些都已经发生了，而且立法者随时可以继续砍。私保的待遇写在合同里——保险公司无权单方面改动您已经买下的保障。
老了保费会不会交不起
这是每个人都会问的问题。答案的关键在于：公保是现收现付，您今天交的钱直接付掉今天所有人的医疗账单，没有一分钱为您的将来留着；私保从您投保第一天起，就在替您为老年攒钱。
- 现在
您交的保费里，有一部分是存给将来的自己
年轻时交的钱多于当期实际花销，多出来的部分被存起来投资生息，专门用于填补年老后的医疗支出。保费不会仅仅因为您变老而上涨，这是私保和公保最根本的区别。
- 60岁
开始少交，存下的钱开始发挥作用
有一部分保费是法律规定必须替您储蓄的，六十岁之后就不用再交了，保费直接降一截。到六十五岁，这笔存款开始用来抵消保费上涨；再往后，还能用于直接把保费压低。
- 退休
国家替您出一部分，实际支出可能比公保还低
领取养老金后，德国养老保险会按您养老金的一定比例补贴私保保费。DKV 的真实客户案例：一位 82 岁、投保超过五十年的老人，退休后每月实际支出 457 欧；条件相当的公保退休人员是 508 欧。
上述为德国私保的通行框架，具体条款以您投保时的保险条款（AVB）为准。想了解背后的具体机制，可以看下方常见问题里的「私保靠什么保证老年保费不失控」。
常见问题
什么人可以买私保？
三类人可以自由选择私保：
- 雇员——年税前收入超过法定门槛（JAEG）。2026 年是 77.400 欧/年，也就是每月 6.450 欧（2025 年为 73.800 欧）。这个门槛每年上调
- 自雇、自由职业者、企业法人——不受收入门槛限制，随时可以投保
- 公务员及政府机构任职者——通常还能拿到国家补助（Beihilfe）
不确定自己的收入算不算达标，将税前年薪告知我们，我们对照当年的门槛为您核算。
有既往病史还能保么？
私保投保要做健康审查（Gesundheitsprüfung），这是它和公保最大的流程差别——公保不问健康状况，私保要问。
有既往病史并不代表无法投保。常见的核保结果有三种：正常承保、加费承保（Risikozuschlag）、或对特定项目除外责任。具体取决于病史类型、严重程度和距今时间。
建议先与我们沟通具体情况。投保前可以做一次匿名预审（anonyme Risikovoranfrage），不留记录，也不影响将来正式投保。
保费怎么算？和公保有什么不同？
公保看收入，私保看年龄和健康状况。 这是两套完全不同的逻辑。
公保按工资的固定比例收取，工资越高交得越多，和您用不用得上医疗服务无关。私保按您投保时的年龄、健康状况和选择的保障档次定价，收入再高也不影响保费。
因此年轻、健康、收入较高的人群，在私保往往能以更低的保费获得更好的待遇。投保时越年轻，锁定的保费越低，这一点对最终成本的影响比大多数人以为的大。
费率分几档？差别在哪？
三档：BestMed Basis（基础）、BestMed Komfort（舒适）、PremiumMed（高端）。保障框架一样，差别在报销比例、住院条件和自付额。
- Basis：该有的都有，保费门槛最低。看专科走家庭医生转诊，医生收费报到法定最高倍率
- Komfort：大多数人的选择。可直接看专科，医生收费可超出法定最高倍率，报销比例全面抬高
- Premium：顶格保障。自然疗法 100% 报销，配镜每两年最高 1.500 欧，种植牙 90%，无理赔年度最高退 3.600 欧
具体每一项报销多少，取决于您选的自付额和加保项。这部分条款细节较多，我们可以与您逐项说明，并同时计算各档的实际保费。
雇主出钱吗？能抵税吗？
两个都是。雇员投保私保，雇主承担最高 50% 的保费，和公保的雇主分担逻辑完全一样——换到私保不会失去这份补贴。
保费最高可 100% 抵税，用于锁定老年保费的那部分投入，收益也免税。
在线自助入保
直接对接保险公司系统，几分钟填完，入保后立刻拿到电子保单。全程中文售前与售后，不收任何服务费。
请务必通过本页按钮入保。从其它渠道入保的保单不在我们的中文咨询、售后与理赔协助范围内，也无法享受相应的价格优惠。