公司财险

写全部营业资产按今天的价格重新买一遍要花多少钱，不是账面净值，也不是当年买的价格。

要算进去的有四类：

• 装修附属：您自己出钱做的吊顶、地板、隔断、水电改造、店招
• 设备：厨房设备、冷藏冷冻、生产设备、电脑、家具、收银系统
• 货物和存货：库存商品、原材料、包装材料，按您进货的成本算
• 仓库里的部分：仓库只要写进保单地址，里面的货一并计入

账面上折旧到几乎为零的旧设备，重新买要花的钱一分不少，所以按重置价值算出来的数字，通常比老板自己估的高不少。

建议每两到三年一次，另外遇到这几件事时立刻调整：扩店或加租一处场地、新开一个仓库、上一批新设备、旺季前大批备货。

货物价值随季节波动很大的行业（节日礼品、服装、食品），保额要按一年中的高点定，不要按平均值定。

写高会多付保费，但赔的时候不会赔超过实际损失，所以多写的部分是白付的。

合理的做法是按重置价值算准，再留一成余量应付进货波动，而不是随手翻倍。

自付额越高保费越低。ERGO 有一个 Flexi-Selbstbeteiligung：每过一个没有理赔的保险年度，自付额自动降 1/5，从第 6 个无理赔年度起降到零。

对经营稳定、多年没出过事的店，这一项相当于用前几年的自付额换长期的低保费。

基础的几项是德国商业财险的通行范围：

• 火灾：起火、雷击、雷击引起的过电压、爆炸与闷燃、内爆、航空器坠落或撞击
• 入室盗窃：含撬入后的打砸破坏，以及营业场所内和运输途中的抢劫
• 管道水：设备、货物和存货被外泄自来水泡坏，含管道冻裂和其他爆裂
• 风灾冰雹：风力直接造成的损失，以及被吹落的建筑构件、树木等砸坏的东西
• 洪水与倒灌、地震、地陷、滑坡、雪压、雪崩、火山
• 扩展危险（Extended Coverage）：骚乱、恶意破坏、罢工与停工、车辆撞击、烟熏、音爆
• 未列明危险：无法归入以上任何一类的意外损坏，原则是没有明确除外的都算

这一块常被忽略，但真出事时占的比例不小。可赔费用最高为保额的 100%，上限 250 万欧，其中包括：

• 清理、拆除、封锁和交通安全措施的费用，消防费用，搬移和保护费用
• 土壤去污费用
• 损失超过 25.000 欧时的公估师费用（报销 80%）
• 物价上涨造成的额外费用，官方限制重建方式造成的额外费用
• 业务档案和证件的复原费用
• 入室盗窃后临时安保措施的费用，换锁费用最高 25.000 欧

不自动包含，要单独约定。营业中断（Ertragsausfall）赔的是停业期间照付的固定支出和损失的利润。

设备烧了赔设备，是把东西补回来；停业三个月的房租、工资和贷款，要靠这一项。对餐饮和零售来说，后者往往比前者更致命。

另有 Ertragsausfall Plus：因恐怖威胁、持械袭击或二战遗留炸弹拆除导致您所在区域被封锁时，按约定的日额赔付。

德国保险法允许保险公司在重大过失（grobe Fahrlässigkeit）的情况下削减甚至拒绝赔付，油锅没关火、下班忘锁门这类都可能落进去。

ERGO 的处理是：损失在 50.000 欧以内，不主张重大过失抗辩；50.000 欧到 100 万欧之间的损失，最多削减 20%。

都是可加的独立模块：

• 玻璃险：门窗玻璃和广告灯箱的破损
• 电子设备一揽子险：操作失误、闷燃、短路等造成的电气电子设备损坏
• 停业一揽子险：出现约定的传染病或病原体、当局下达单独封停令时，赔付停业、消毒、从业禁令以及货物存货的损失
• Service Plus：开锁服务，出差或休假期间出险的返程费用，水暖、电工、供暖抢修与临时供暖服务，出险后的心理疏导，入室盗窃后的安防咨询

不用买第二份产品，但必须把仓库的地址单独写进这份保单，并且把里面的货值单独算进保额。

保单是按"保险地址"生效的。没写进去的场地，里面的货在这份保单下没有保障，这是最常见也最贵的一个漏洞。

新增一处经营场地时，火灾、管道水、风灾冰雹、扩展危险和未列明危险几项有最高 500.000 欧的临时保障，入室盗窃一项为 50.000 欧。这是给您反应时间的过渡条款，不能当成长期方案。

那不在这份保单里。这份保单保的是您自己的保险地址上的东西，第三方仓库不是您的保险地址。

这种情况要走另一份保单，见货物运输与仓储险。

这份保单在运输方面只覆盖两小块：车辆内货物在装卸和车辆事故中的损坏，以及运输途中的抢劫（最高 25.000 欧）、诈骗或盗窃（最高 15.000 欧）。

常规的货物运输风险要用运输货物险，两者的分工见货物运输与仓储险。

不在。这份保单保的是您自己的财产。替别人保管的货物出了事，涉及的是您对货主的赔偿责任，那是仓储责任险的范围。

如果您做的是海外仓、代发货或者第三方仓储服务，这一条务必在投保前说清楚，见货物运输与仓储险。

商业财险没有统一价目表。保费主要看四件事：行业、保额、营业场地的面积与结构、以及所在地区的风险等级。同样的保额，餐饮和办公室差别很大。

我们不在页面上写一个数字，是因为随便给的数字对您的实际决策没有意义。把行业、场地面积和大致货值告诉我们，出一份按您的情况算的方案。

ERGO 有一条 Rundum-Sicherheits-Garantie：如果原保险公司的条款在某一点上比 ERGO 的条款更好，理赔时可以按原保险公司的条款处理；也可以按德国保险协会（GDV）推荐的行业标准条款处理，条件是那份条款更好。

这一条解决的正是换保险公司时最大的顾虑：不用逐条比对两份德语条款，也不会因为换了公司而在某个细节上吃亏。

按新价。ERGO 的 NeuwertPlus 对处于持续使用中并有维护保养的营业设备，始终按重置新价赔付。

这一点对开了很多年的店尤其重要：一台用了八年的商用烤箱账面价值接近零，但重新买一台的价格一分不少。

不是，两者管的方向相反。

• 公司财险赔的是您自己的东西：设备、装修、货物。
• 企业第三方责任险赔的是您对别人造成的损害：客人在店里滑倒受伤、施工时损坏了业主的房子。

两份都需要，一份不能替代另一份。

还有一种情况要分清：如果这栋楼本身也是您的，那么墙体、屋顶、门窗和固定安装的部分不在这份保单里，要用公司楼房险。判断标准是卖楼时带不走的归楼房险，带得走的归公司财险。